Co wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe?

Co wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe?

26 lutego 2014 ‐ Marcin Kowalczyk ‐ Kategoria: Lokaty i oszczędzanie, Rynek finansowy

0

Wielu Polaków potrafi spędzać bezsenne noce, głowiąc się nad najefektywniejszym sposobem na oszczędzanie pieniędzy. Widzą w tym szansę na zabezpieczenie przyszłości swojej, jak i swoich dzieci. Perspektywa niskiej emerytury przyznawanej z obowiązkowego ubezpieczenia społecznego nie napawa optymizmem. Dodatkowo zmiany emerytalne, jakie pojawiły się na przestrzeni ostatnich miesięcy (proponowany wiek przejścia na emeryturę miałby wynosić 67 lat) sprawiają, że coraz więcej obywateli zastanawia się, co wybrać: lokaty terminowe czy konto oszczędnościowe? Porównamy dziś te dwa modele oszczędzania.

finansowanie

Lokaty terminowe – większy zysk kosztem czasu?

Lokaty w ogólny rozumieniu są to metody inwestowania kapitału w ten sposób, aby ten zwiększał swoją wartość. Lokatą może być zakup ziemi, zakup kruszców wartościowych, jak złoto czy srebro. Lokatą poniekąd można też nazwać inwestowanie w siebie, gdyż zawsze doświadczenie się zwróci. Niemniej najczęściej, gdy mówimy o lokacie, mamy na myśli lokaty terminowe pieniężne.

Ulokowanie pieniędzy w banku lub instytucji finansowo-handlowej wiąże się z kilkoma zobowiązaniami:

  1. Minimalna kwota, jaką musimy wpłacić, jest zazwyczaj ustalona odgórnie, np. 500 lub 1000 zł.
  2. Po założeniu lokaty terminowej nie mamy dostępu do złożonego depozytu przez określony czas. Zerwanie umowy wiąże się najczęściej z utratą odsetek, a czasem nawet grzywną.

Na szczęście lokaty terminowe posiadają jedną, dużą zaletę w stosunku do wymienionych wyżej wad. Jest nią wysokość oprocentowania. Podczas gdy na koncie oszczędnościowym otrzymasz zazwyczaj do 3,1% odsetek, lokata 6-miesięczna potrafi dać ci dwukrotnie taki zysk. Jeśli posiadasz nadwyżkę finansów i możesz pozwolić sobie na jej zamrożenie, lokata terminowa zawsze będzie bardziej opłacalna.

Kompromis, czyli konto oszczędnościowe

Jak wspomnieliśmy, lokaty terminowe cechują się sporym oprocentowaniem, które nawet po opodatkowaniu potrafi się zwrócić. Jednak sporą wadą jest przymus zamrożenia finansów na okres zazwyczaj od miesiąca do nawet dwóch lat. Wyobraźmy sobie, że nagle pojawia się okazja lepszego ulokowania naszych finansów lub zaistniała nagła potrzeba wydatków. Zerwanie lokaty będzie w takim momencie nieopłacalne. Dlatego powstało konto oszczędnościowe.

Konto to jest podobne do konta osobistego z tą różnicą, iż ulokowane tam pieniądze są oprocentowane. Największe zalety to:

  • Możliwość zarządzania funduszami w dowolnym momencie poprzez wpłaty i wypłaty.
  • Konto oszczędnościowe nie musi posiadać minimalnego salda, aby doszło do kapitalizacji.
  • Nie ma ryzyka utraty odsetek przy rozwiązaniu umowy, gdyż kapitalizacja jest zazwyczaj raz na dzień.

Niestety, konto oszczędnościowe nie posiada tak atrakcyjnej stopy procentowej, jak lokata terminowa. Zazwyczaj możemy spodziewać się do 3,5%, w zależności od banku.

Co ostatecznie wybrać?

Wybór między lokatą a kontem oszczędnościowym powinien być przemyślany. Z doświadczeń znanych mi doradców finansowych wynika, że jeśli posiadasz spore fundusze, których nie będziesz używał przez najbliższy czas, lepiej jest założyć lokatę terminową.

Jeśli natomiast twoja gotówka dynamicznie przemieszcza się i potrzebujesz dostępu do niej, lepiej założyć konto oszczędnościowe. W razie czego będziesz mógł podjąć określoną kwotę, a reszta będzie pracować na siebie.

Odpowiedz